An dieser Stelle möchten wir Ihnen in Zukunft die Möglichkeit geben, ihre KFZ Versicherung online zu berechnen und zu vergleichen. Für die Zwischenzeit verweisen wir Sie auf den Autoversicherung Vergleichsrechner eines Partners. Der dort werkelnde Vergleichsrechner von Aspect Online gehört zu den besten und empfehlenswertesten Vergleichen am Markt.

Doch was ist überhaupt ein Normalfahrer? Für das Sonntagsblatt ist der typische deutsche Autofahrer 35 Jahre alt, männlich, verheiratet und zahlt derzeit noch eine Eigentumswohnung ab. Kinder hat der Kunde keine. Der VW Golf 2.0 TDI BlueMotion hat 140 Pferdestärken, lief 2010 vom Band und wird an der Straße geparkt. Der Kunde ist darüber hinaus im Allgemeinen Deutschen Automobilclub (ADAC), hat den Führerschein seit 1994, freut sich über Schadenfreiheitsklasse 10 und würde bei einem Schaden im Rahmen der Vollkaskoversicherung eine Eigenbeteiligung in Höhe von 500 Euro bezahlen. Die „Bild am Sonntag“ hat sich die Mühe gemacht und für diesen Modelltyp die Beiträge zur Kfz-Versicherung berechnet, sortiert nach zehn deutschen Städten – Berlin, Hamburg, München, Köln, Frankfurt am Main, Stuttgart, Düsseldorf, Essen, Leipzig und Dresden.

Die größte Ersparnis können Normalfahrer in München erzielen. Die teuerste Autoversicherung im Vergleich würde 911,62 Euro kosten: 371,98 Euro für die Kfz-Haftpflichtversicherung und 539,64 Euro für die Vollkaskopolice. Das günstigste Angebot stammt von der AdmiralDirekt. Sie verlangt vom Golf-Fahrer 200,98 Euro für den Haftpflichtschutz und 198,18 Euro für die Vollkaskoversicherung. In der Summe müsste der Kunde 399,16 Euro berappen und würde besagte 512,46 Euro sparen. Ähnlich sieht es in Köln aus. Im ungünstigsten Tarif wären 900,86 Euro fällig. Das preislich beste Angebot – ebenfalls von AdmiralDirekt – liegt bei 398,55 Euro. Auf den weiteren Plätzen folgen die WGV mit 438,27 Euro, die ADAC Versicherung mit 444,00 Euro, die AllSecur mit 453,69 Euro und die WGV-Himmelblau mit 454,39 Euro.

Die Kfz-Versicherungsunternehmen versuchen derzeit verstärkt, neue Kunden für Ihre Kfz-Haftpflicht-, Vollkasko- und Teilkasko-Versicherungsprodukte zu finden. Dabei wird natürlich versucht, besonders gut und günstig da zu stehen. Und selbstverständlich wird dabei mit möglichst kleinen Beiträgen für die Autoversicherungen geworben. Da diese mit Sicherheit nur für den in der Werbung dargestellten Versicherten zutreffen, sollten die Werbeversprechen der Autoversicherer auf die Goldwaage eines unverbindlichen Kfz-Versicherungsvergleichs gelegt werden.

Dabei sollte man sich wirklich auf unabhängige Internetseiten konzentrieren. Denn auf den Internetseiten der Versicherungsunternehmen selber werden natürlich werbliche Informationen präsentiert, die die Angebote eines Autoversicherungsunternehmens im optimalen Licht darstellen. Holen Sie sich Ihre Informationen über Kfz-Versicherungen und einen echten Kfz-Versicherungs-Vergleichsrechner lieber auf einem unabhängigen Kfz-Versicherungs-Portal.

Nur auf solchen Autoversicherungsseiten findet man dann alle wichtigen Informationen rund um das Thema Kfz-Haftpflichtversicherung, Vollkaskoversicherung und Teilkasko. Diese Seiten leisten einen guten Beitrag zum Verständnis. Und außerdem bietet eine solche wertvolle Kfz-Versicherungs-Seite die Möglichkeit, einen kostenlosen Online Kfz-Versicherungsvergleich durchzurechnen. Da weiß man gleich, wie viel Geld man in Zukunft sparen kann. Ein Kfz-Versicherungsvergleich lohnt sich also auf jeden Fall.

Die Eckdaten des Kfz-Versicherungsvergleichs: Der Musterhaushalt hat zwei minderjährige Kinder. Als Familienkutsche dient ein Opel Astra H Caravan 1.6, der 2008 vom Band gelaufen ist und als Neuwagen gekauft wurde. Beide Elternteile sind Ende Dreißig, nutzen das Auto gemeinsam, kommen dabei auf 20.000 Kilometer jährlich und verdienen ihren Lebensunterhalt als Angestellte. In die Berechnung fließen darüber hinaus die Schadenfreiheitsklasse 12, 300 Euro Selbstbeteiligung bei der Vollkaskoversicherung und ein Selbstbehalt von 150 Euro im Rahmen der Teilkasko ein.

Toptarif ermittelte für die Neue Ruhr Zeitung als günstigsten Tarif ein Angebot von AdmiralDirekt. 352 Euro müsste die Familie für die Kfz-Haftpflichtversicherung und den Vollkaskoschutz berappen. Nicht viel teurer sind die Tarife der R+V24 (364 Euro) und von DirectLine (383 Euro). Im ungünstigsten Fall, sprich beim teuersten Anbieter, würden 721 Euro fällig. Damit kommt die Familie dank Kfz-Versicherungsvergleich auf eine Ersparnis von bis zu 369 Euro. Ähnliche Werte ergeben sich, wenn ein anderer Wohnort angegeben wird. Für Essen liegt die Spanne bei 385 bis 801 Euro (417 Euro Sparpotenzial), für Klever bei 329 bis 671 Euro (342 Euro) und für Wesel bei 343 bis 707 Euro (364 Euro). Damit ist wieder einmal belegt, dass sich ein Vergleich durchaus rentieren kann – sofern Leistung und Service beim neuen Vertrag stimmen.

Christian Lübke vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) erklärt dazu: Die Kfz-Versicherung kommt entweder für die Reparatur auf oder zahlt, sofern es sich um einen wirtschaftlichen Totalschaden handelt, den aktuellen Wiederbeschaffungswert. Welcher Weg beschritten wird, Werkstatt oder Schrottpresse, entscheiden in der Regel Sachverständige.

Sobald die Assekuranz über den Schaden am Fahrzeug informiert wurde, macht sich ein Gutachter, zum Beispiel vom Technischen Überwachungsverein (TÜV) oder der DEKRA, ein Bild vom Ausmaß der Beschädigung. „Der urteilt dann, ob das Auto noch repariert werden kann oder ob ein Totalschaden vorliegt“, so Christian Lübke. Muss das Auto abgeschleppt werden, zahlt die Versicherung auf jeden Fall.

Die größte Gefahr für motorisierte Fahrzeuge, die laut Allgemeinem Deutschen Automobilclub (ADAC) von Wasser und damit auch Hagel ausgeht: Dringt die Feuchtigkeit in den Wagen ein, werden sowohl der Motor als auch die Elektrik beschädigt. In dem Falle bringe eine Reparatur nur wenig und sollte auch nicht versucht werden, das Fahrzeug zu starten, weil anderenfalls ein Wasserschlag den Motor endgültig zerstören könnte. Umspült das Wasser das Auto nur, müsse aufgrund der physischen Kräfte zumindest mit gravierenden Blechschäden gerechnet werden.

Aufpassen sollten Autofahrer, wenn sie während der Fahrt tiefe Pfützen oder Mulden durchqueren. Nimmt der Motor dadurch Schaden, hilft nur eine Vollkaskoversicherung und auch nur dann, wenn der Fahrer nicht grob fahrlässig gehandelt hat.

Keine Steuerersparnis, nur für Fahrzeuge einer Klasse – die Streichliste ist lang und sorgt in der Kfz-Branche für Unmut. Der Zentralverband des Deutschen Kraftfahrzeuggewerbes (ZKD) nimmt diesbezüglich kein Blatt vor den Mund. „Wechselkennzeichen wird zum Witzkennzeichen“, heißt es in einer Pressemitteilung. Dabei bezieht sich Verbandspräsident Robert Rademacher auf eine neue Einschränkung: Fahrzeuge, für die das wechselbare Kennzeichen beantragt wird, dürfen nicht im öffentlichen Raum stehen. Rademacher: „Das heißt konkret: Halter von Fahrzeugen mit Wechselkennzeichen müssen über eine Garage oder ein eigenes Grundstück mit Parkfläche verfügen. Das schließt viele Bewohner von Mietwohnungen vor allem in Städten als Nutzer aus.“

Dem Wunsch der Macher, über das W-Kennzeichen den Verkauf von sparsamen und umweltfreundlichen Autos zu fördern, ist diese Taktik ganz gewiss nicht zuträglich. Noch steht nicht fest, ob zumindest bei der Kfz-Versicherung gespart werden kann und welche Tarife auf den Markt kommen. Wenn auch die Autoversicherung für jedes Fahrzeug in voller Höhe gezahlt werden müsste, wäre das Wechselkennzeichen tatsächlich ein Witz. Wichtig wäre, wie vom ZKD gefordert, eine klare Botschaft.

Optional abgeschlossen werden kann zum Beispiel ein Kfz-Schutzbrief. Wenn der Wagen mal nicht so will, wie er soll, und einfach auf freier Strecke stehen bleibt, kümmert sich die Kfz-Versicherung umgehend um einen Pannenhelfer, kommt für den Abschleppdienst und die Weiterfahrt auf. Bestens für diese Zwecke geeignet und von Verbraucherschützern bevorzugt wird die Mitgliedschaft in einem der großen Automobilclubs, zum Beispiel dem ADAC. Damit ist man auf der sicheren Seite, oftmals auch im Ausland – hier gilt es allerdings, die Tarifbedingungen genau zu studieren, damit es keine bösen Überraschungen gibt. Die Rufnummer des Clubs bzw. der Pannenhilfe sollte dann immer griffbereit sein. Da heute kaum noch jemand ohne Handy vor die Tür geht, kann man sie einfach im Nummernspeicher hinterlegen.

Bei Fahrten über die Grenze bietet sich neben dem Schutzbrief auch ein Auslandsschadenschutz an. Denn die Deckungssummen der Kfz-Haftpflichtversicherung sind längst nicht überall so hoch wie in der Bundesrepublik. Wer im Ausland ohne eigene Schuld in einen Unfall verwickelt wird, erhält dann schlimmstenfalls nur eine minimale Entschädigung der gegnerischen Autoversicherung und bleibt auf einem Großteil der Kosten sitzen. Diese Deckungslücke schließt der Auslandsschadensschutz, indem die eigene Kfz-Versicherung den Restbetrag übernimmt. Ähnliche Probleme können sich ergeben, wenn man im Ausland einen Mietwagen leiht. Auch hier kann die meist sehr niedrige Haftpflicht-Deckungssumme aufgestockt werden, mit einer Mallorca Police.

„Denn wer sein Fahrzeug vom Privatmann kauft, übernimmt automatisch den dazugehörigen Versicherungsvertrag“, so die Experten der Assekuranz. Sie empfehlen, einen fertigen Kaufvertrag zu nutzen, der von vielen Kfz-Versicherern kostenlos zur Verfügung gestellt wird. Bei der HUK-Coburg kann der Vertrag zum Beispiel online über www.huk.de abgerufen werden. Entscheidend sei, dass dem Kaufvertrag Veräußerungsanzeigen beigefügt sind. „Die trennt der Verkäufer nach Vertragsabschluss ab und schickt je ein Exemplar an den Versicherer und eins an die Zulassungsbehörde“, erklärt die HUK-Coburg.

Ein weiterer Punkt, auf den Käufer und Verkäufer achten müssen, ist der Passus zum Versicherungsschutz. Hier wird festgelegt, ob der Käufer den bestehenden Vertrag fortführen möchte oder von seinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch macht und eine neue Kfz-Versicherung abschließt. Ohne diese Erklärung kann es passieren, dass der alte Besitzer noch bis zum Ende des Jahres die Beiträge für die Autoversicherung und die Kfz-Steuer bezahlt, weil der Käufer das Auto nicht umgemeldet hat. Durch den entsprechenden Passus und die Veräußerungsanzeige ist man diesbezüglich auf der sicheren Seite. Denn sollte der neue Halter vergessen, sich um die Kfz-Police zu kümmern, schreitet die Zulassungsstelle ein.

Die HUK-Coburg hat auch für den Käufer ein paar Tipps in petto: „Ehe er mit dem Auto losfährt, sollte er den Versicherungsschutz überprüfen“, heißt es in der Pressemitteilung. Dazu lässt man sich die aktuelle Police zeigen und achtet auf die amtlichen Stempel auf dem Kennzeichen. Besteht kein Schutz mehr durch eine Kfz-Versicherung, müsste der Käufer sämtliche Schäden, die er vor der Ummeldung verursacht, aus eigener Tasche bezahlen. Deshalb: Augen auf beim Autokauf.

Der Geschädigte, dessen Vorstrafenregister mit zahlreichen Eintragungen wegen vergangener Betrugsfälle geschmückt ist, verlor die Kontrolle über den Wagen, kam von der nassen Straße ab, und rammte einen Mast, der sich auf einem Feld seitlich von der Fahrbahn befand. Mit dem noch fahrfähigem Auto fuhr er von Italien, wo der Vorfall im Juli 2007 stattfand, nach Hause in die BRD. Die Summe für die Instandsetzung belief sich auf über 17000 €. Beim Melden des Schadens wies er auf die Beifahrerin hin, gab abe, aufgrund des Verhältnisses erst im November bekannt, um wen es sich dabei handelte. Zu dem Zeitpunkt waren die Erinnerungen der Unfallzeugin verblasst und ihre Informationen lückenhaft.

Die Kaskoversicherung zog darauf die Konsequenzen, lehnte die Zahlung ab und bekam recht, da bei einer vollständigen Aufklärung der Sachlage, die Kosten für die Versicherung eventuell gesenkt werden könnten. Dazu gehört aber auch, dass der Versicherte den Vorfall exakt schildert und alles dazu beiträgt, damit Zeugen identifiziert und befragt werden können. Dies wird im Paragraph 7 der Allgemeinen Bedingungen für die Kraftfahrtversicherung geregelt.

Das Gericht stellte klar, dass eine zur Schadensregulierung herangezogene Kaskoversicherung ein Anrecht darauf hat, den Fall aus zweiter Hand geschildert zu bekommen, wenn ein eine Person den Unfall beobachtet hat. Wird die Versicherung durch bewusste Nichtnennung eines Zeugen im Unklaren gelassen, so kann diese keine klare Entscheidung treffen, ob sie zur Zahlung verpflichtet ist oder ob irgendeine anderweitige Klausel greift oder nicht. Hierzu das Gericht wörtlich: „Denn es besteht kein Zweifel, dass der Kaskoversicherer für seine Regulierungs-Entscheidung über die zur Verfügung stehenden Zeugen informiert sein muss, um die Angaben des Versicherungsnehmers überprüfen zu können“.

Da der Unfall in Italien stattfand und von den Behörden nicht festgehalten wurde, sind Zeugen umso wichtiger. Bezüglich des Seitensprungs des Geschädigten äußerten die Richter sich folgendermaßen: „Denn es ist nicht ersichtlich, dass das Aufklärungsinteresse der Beklagten hinter dem Interesse des Klägers, seine Beziehungen störungsfrei zu koordinieren, zurücktreten müsste.“ Auch sein verspätetes Einlenken erkannte die Justiz nicht an, denn aus der darauffolgenden Befragung konnten nur bruchstückhafte Informationen gewonnen werden.

Einer der Gründe, weshalb die Prämien nicht angerührt werden, ist schlichtweg, dass die meisten Deutschen ohnehin schon mit den richtigen Reifen unterwegs sind. Das Vergleichsportal Financescout24 wollte es genauer wissen. Die Umfrage ergab, dass rund 90 Prozent der Bundesbürger ihrem Fahrzeug passend zur kalten Jahreszeit einen Satz Winterreifen gönnen. Für sie bietet die Neuregelung jetzt nicht mehr und auch nicht weniger als eine gewisse Rechtssicherheit. Daher verwundert es auch nicht, dass über 30 Prozent die höheren Bußgelder für in Ordnung halten.

Vermisst wird lediglich ein fest umrissenes Zeitfenster, wann genau die für Eis, Matsch und Schnee geeigneten Reifen aufgezogen werden müssen. In der aktuellen Fassung greift die Pflicht bei „winterlichen Verhältnissen“ – ein Begriff, der sich durchaus dehnen lässt. Keine Zweifel lässt die Verordnung daran, welche Bereifung gewählt werden muss: Winter-, Allwetter- sowie M+S-Reifen. Wer der Polizei ohne diese Pneus über den Weg fährt, muss jetzt 40 statt 20 Euro berappen. Sollten die „falschen“ Reifen darüber hinaus den Straßenverkehr gefährden, sind 80 Euro fällig und gibt es einen Punkt in Flensburg.